Interviu cu Maria Bogodai, Director Direcția Banking Persoane Fizice, Alpha Bank Romania: Creșterea interesului pentru creditul de construcție o putem observa în toate regiunile țării

Interviu cu Maria Bogodai,

Director Direcția Banking Persoane Fizice, Alpha Bank Romania

Creșterea interesului pentru creditul de construcție o putem observa în toate regiunile țării

Cum a evoluat creditul pentru locuințe anul trecut și ce estimări aveți pentru următoarea perioadă?

La nivelul pieței, cererea de creditare pe segmentul credit pentru locuință a continuat să crească susținut, în 2021 vânzările noi depășind 21,5 miliarde lei, în creștere cu peste 43% față de 2020. Astfel soldul creditului ipotecar la nivelul sistemului bancar a depășit 100 miliarde lei la finalul anului 2021, respectiv 20,3 miliarde euro, în creștere cu peste 11% față de finalul anului 2020.

În ceea ce privește Alpha Bank Romania, putem spune cu siguranță că am înregistrat cea mai bună performanță în ceea ce privește producția de credite noi ipotecare după 2008. Dacă ne uităm la rezultatele primelor 9 luni ale anului 2021, portofoliul de credite ipotecare a depășit 1,3 miliarde euro la finalul lunii septembrie. Iar aceste rezultate frumoase nu pot decât să ne bucure mai ales că în septembrie 2021 am aniversat 20 de ani de la lansarea creditului Alpha Housing, primul credit ipotecar din Romania. Și bineînțeles nu ne vom opri aici. Căutăm permanent metode de îmbunătățire și eficientizare a soluțiilor de finanțare pe care le oferim clienților noștri, bazându-ne pe experiența acumulată în toți acești ani, pe feedback-ul primit de la clienții noștri și de la partenerii noștri împreună cu care ne dorim să oferim cea mai bună experiență într-unul dintre cele mai importante momente pentru clienții noștri.

A crescut interesul pentru creditul de construcție locuință? Sunt regiuni în țară unde este preferat un astfel de credit?

În contextul pandemiei, cu toții am observat o tendință mai accentuată a populației de a migra din zonele aglomerate către zonele mai aerisite de la periferia orașelor mari sau chiar în zona rurală. A crescut din ce în ce mai mult interesul pentru achiziția unei case, cu acces la curte proprie, o curte din care să poți, de ce nu, lucra în aer liber. Și tot pe acest fond, a devenit mai vizibilă dorința clienților noștri de a-și construi o casă așa cum își doresc, potrivită nevoilor fiecăruia.

Dacă vorbim de zonele geografice unde creditul de construcție oferit de Alpha Bank Romania înregistrează un apetit peste medie, putem menționa Timișoara, București-Ilfov, Cluj sau Iași. Sunt practic aceleași zone geografice unde piața rezidențială în general a cunoscut o dezvoltare importantă în ultimii ani. Dar în același timp, creșterea interesului pentru creditul de construcție o putem observa în toate regiunile țării, chiar dacă în proporții diferite.

Care sunt diferențele între un credit de construcție și unul de achiziție imobil? Ce avantaje are creditul pentru construcția de locuințe?

Când comparăm un credit de achiziție locuință cu unul de construcție, vom observa că principalele diferențe se referă la documentația care stă la baza acordării creditului și la modul de derulare a creditului. Astfel, în cazul creditului de achiziție imobil, ne raportăm la prețul din contractul de vânzare-cumpărare și bineînțeles la documentele de proprietate ale imobilului adus în garanție pentru acordarea creditului. În schimb, în cazul unui credit de construcție, este necesar să deții în proprietate un teren pe care să poți construi, un proiect de construcție în baza căruia să obții o autorizație de construcție și un deviz de lucrări care să reflecte valoarea de construcție a locuinței.

În ceea ce privește modul de utilizare a creditului, pentru creditele de achiziție, banii se utilizează de cele mai multe ori într-o singură tranșă care este virată către vânzător. În schimb, pentru creditele de construcție, banii sunt utilizați în mai multe tranșe, puse la dispoziția clientului pe baza unui plan de finanțare agreat cu clientul încă de la momentul aprobării creditului, urmărindu-se etapele construirii locuinței.

Care sunt pașii în accesarea și în derularea unui astfel de credit?

Pentru accesarea unui credit de construcție, putem spune că se parcurg aceeași pași ca și în cazul unui credit de achiziție locuință, respectiv: analiza din punct de vedere financiar, analiza din punct de vedere juridic a imobilului adus în garanție pentru acordarea creditului, evaluarea imobilului și aprobarea finală. Însă, așa cum menționam anterior, în cazul creditului de construcție valoarea creditului va fi stabilită în baza devizului estimativ de lucrări și a valorii de piață la finalizare a imobilului, estimată de evaluator.

Este important de menționat că valoarea creditului poate acoperi până la 100% din valoarea devizului prezentat și că devizul poate include și costurile cu branșarea la utilități, manopera, închiriere utilaje, cât și cele generate de emiterea Autorizației de Construire sau întocmirea proiectului de către arhitect. Totodată, clienții au libertatea de a alege cum vor să construiască, fie cu o firmă de construcții, fie în regie proprie sub îndrumarea unui diriginte de șantier.

Referitor la garanțiile solicitate pentru acest tip de credit, de regulă, acestea constau doar în ipoteca imobiliară asupra terenului pe care urmează să construiască și pe construcția viitoare ce va fi intabulată în cartea funciară la momentul finalizării lucrărilor.

Ulterior aprobării creditului, banii vor fi utilizați în tranșe multiple, conform planului estimativ de finanțare întocmit de bancă și agreat cu clientul. Banii din credit sunt puși la dispoziția clientului pentru demararea lucrărilor de construcție. După finalizarea fiecărei etape de construcție și în baza unor verificări privind stadiul lucrărilor efectuate, se pune la dispoziția clientului următoarea tranșă de bani, acest flux repetându-se până la utilizarea integrală a creditului și implicit finalizarea construcției. Cu alte cuvinte, îi dăm bani clientului, clientul construiește, verificăm stadiul lucrărilor și continuăm în același ritm. Nu solicităm clientului să construiască înainte și apoi să vină la bancă să îi decontam lucrările pentru că știm că procesul de construcție este unul complex, iar în acest proces ne dorim să îi fim clientului un adevărat partener, scopul nostru comun fiind finalizarea locuinței cât mai repede și cât mai simplu.

Deși pentru un client aflat doar în stadiu de proiectare toate aceste detalii pot părea destul de tehnice, obiectivul nostru principal este de a oferi clienților o soluție de finanțare extrem de flexibilă, pentru a-i ajuta să își ducă planurile la bun sfârșit. Tocmai de aceea, oferim clienților interesați de produsul nostru posibilitatea de a afla toate informațiile necesare despre produs, documentație, etape sau modul de desfășurare a creditului, fără să fie necesară deplasarea la bancă, prin intermediul opțiunii de video banking. Clienții interesați se pot programa oricând pentru o discuție cu un coleg de-al nostru, specialist în creditul de construcție, direct din pagina de internet a băncii www.alphabank.ro.

Pentru o locuință “green” sunt condiții diferite de creditare?

Locuințele “verzi” și finanțarea sustenabilă reprezintă un subiect de foarte mare actualitate, care face parte și din strategia Alpha Bank Romania în ceea ce privește creditul ipotecar, și nu numai. Suntem membri ai Consiliului Român al Clădirilor Verzi (RoGBC), participanți ai programului european Energy Efficient Mortgages Initiative și prima bancă din România ce a aderat la schema de certificare Energy Efficient Mortgage Label.

Oferim deja condiții mai avantajoase de finanțare a locuințelor “verzi” și încurajăm investițiile din domeniul eficienței energetice. Astfel, pentru orice tip de credit acordat de către Alpha Bank Romania, indiferent că vorbim de credit pentru achiziție, credit de construcție sau credit de renovare sau amenajare a unei locuințe “verzi” sau care în urma lucrărilor de construcție/renovare devine “verde”, clientul beneficiază de reducerea dobânzii și a comisionului de analiză a dosarului de credit.