MrFinance.ro: IRCC crește din nou în octombrie

• Prognoza pe 2025 pentru evoluția dobânzilor la credite

Potrivit datelor Băncii Naționale a României, Indicele de Referință
pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) va crește în trimestrul patru
al acestui an la 5,99%, față de 5,86%, cât era în trimestrul
anterior.

Conform estimărilor MrFinance.ro, este ultima majorare a
indicelui, care va avea de anul viitor o traiectorie descendentă.
Până atunci însă, românii care au credite cu dobândă variabilă
vor avea puțin mai mult de plată.

„Creșterea valorii IRCC în trimestrul patru al anului 2024 la 5,99%,
cu 0,13% față de trimestrul anterior, va duce și la majorarea ratelor
aferente creditelor cu dobânzi variabile. Vestea bună este că, pentru
primul trimestru al anului viitor, se preconizează o scădere a valorii
indicelui, la 5,75%. Conform datelor pe care le avem, cu începere de
anul viitor ar trebui să ne așteptăm la o scădere progresivă a
dobânzilor de pe piață.

Fapt care va ușura și situația românilor
care au credite cu dobândă variabilă, mai ales pentru persoanele care
au avut de suferit în ultimii trei ani din cauza creșterii constante a
ratelor, în unele cazuri chiar și cu 70%”, a declarat Ion
Soltinschi, consultant și planificator financiar MrFinance.ro.

Valoarea medie a unui credit ipotecar a crescut considerabil în
2024.

Majorarea a fost direct influențată de creșterea prețului la
locuințe, dar și a veniturilor, comparativ cu aceeași perioadă a
anului trecut. Astfel, anul acesta valoarea medie a creditului ipotecar
este de 66.000 euro. În prezent, peste 550.000 de români au credite
ipotecare, iar mai mult de jumătate din ele au dobânzi variabile.

Factorii care influențează evoluția indicelui

Principalele cauzele care duc la creșterea dobânzilor pe piață sunt
politica fiscală și cea monetară, inflația și creșterea dobânzii
de referință de către BNR. „Ultimii doi factori sunt cei mai
importanți și au un impact major în contextul actual. Din 2022,
România s-a confruntat cu un puseu inflaționist, fapt care a
determinat banca națională să crească dobânda de referință. În
prezent inflația a început să se domolească și BNR scade treptat
dobânda de referință. Fapt care va duce, inevitabil, și la
micșorarea dobânzilor la credite”, a explicat Ion Soltinschi.
Pentru trimestrul patru al anului 2024, BNR preconizează o inflație de
4%, în continuă descreștere până în trimestrul doi al anului 2026,
când, conform estimărilor, valoarea ar trebui să fie ajungă la
aproximativ 3,2%. De asemenea, se estimează că, de anul viitor, IRCC
va fi în scădere. Valoarea preconizată pentru primul trimestru din
2025 este de 5,75%.

„Chiar dacă în 2025 dobânzile vor scădea, va dura cel puțin
câteva trimestre până dobânda variabilă (IRCC + marja băncii) va
fi mai mică decât ofertele de refinanțare actuale. Cifrele arată că
șocul mare a trecut. Cu toate acestea trebuie să fim în continuare
atenți cu banii noștri. Orice «lebădă neagră» poate să dea peste
cap prognozele. Din acest motiv, recomand o dobândă fixă
avantajoasă, rambursări anticipate și economii constante”, a mai
precizat consultantul financiar MrFinance.ro.

Cele mai mici dobânzi la creditele ipotecare

Pentru a atrage noi clienți, numeroase bănci au oferte de credit
ipotecar cu dobândă fixă de 4,99-5,9%. Acestea pot fi opțiuni bune
pentru refinanțare, în cazul în care dobânda variabilă a crescut
foarte mult în ultimii ani.

Potrivit datelor, cele mai bune oferte de credite ipotecare în
momentul de față sunt la:
– Raiffeisen Bank. Pentru achiziționarea unei locuințe din clasa
energetică A sau refinanțarea un credit pentru cumpărarea unei
locuințe „verzi”, dobânda este de 4,90%. Pentru accesarea unui
credit nou sau refinanțarea unui credit pentru o locuință care nu
întrunește criteriile clasei energetice A, dobânda standard este
5,10%.
– BCR. Pentru creditele noi sau refinanțarea creditelor pentru
accesarea unei locuințe din clasa energetică A, dobânda este 4,99%,
fixă pentru primii trei ani, ulterior variabilă. Pentru un credit nou
sau refinanțarea unui credit ipotecar obișnuit, dobânda este 5,59%.
– BRD. Pentru un credit nou sau refinanțarea unui credit „verde”,
dobânda este 5,15%, fixă trei ani. La celelalte tipuri de credite
ipotecare, inclusiv refinanțare, dobânda este 5.35%.

Care este rolul IRCC

IRCC a fost conceput ca o soluție de înlocuire a indiceluir ROBOR,
care a înregistrat o creștere de la o lună la alta spre finele anului
2018, ceea ce a dus la majorarea costurilor creditelor cu dobânzi
variabile. Prin OUG 19/2019, guvernul a introdus aplicarea IRCC pentru
toate împrumuturile persoanelor fizice, acordate în lei, după luna
mai 2019. (Carduri de credit, credite de nevoi personale, credite
ipotecare și descoperiri de cont cu dobânzi variabile acordate.)
IRCC reprezintă media aritmetică a ratelor de dobândă zilnică
atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior. La
rândul ei, rata de dobândă zilnică este media ponderată a ratelor
de dobândă cu numărul tranzacțiilor care au avut loc pe piața
monetară interbancară într-o anumită zi. Astfel, prin acest model de
calcul, IRCC reflectă mai bine situația reală o dobânzilor de pe
piață.