Interviu cu Cristina Cornaci, Fondator și Director General, Avestis International

Îndemn antreprenorii să apeleze la juriști și economiști pentru a le expune cât mai corect avantajele și dezavantajele unei finanțări

Asigurați servicii integrate în domeniul recuperării bunurilor și a creanțelor. Cum a decurs anul 2020 pentru Avestis International?

Avantajul meu este că, în decursul ultimilor 15 ani de activitate în acest domeniu, am văzut multe modele de business care au trecut prin diverse crize, unele fiind pregătite și dezvoltându-se armonios mai departe, altele clacând la cel mai mic cutremur. Consider că sunt un manager prudent și din fiecare criză prin care a trecut compania Avestis de-a lungul anilor, eu am învățat, mi-am pregătit business-ul și echipa de bază a companiei, astfel încât să putem face față oricărei provocări.

Anul 2020 a fost un an bun pentru compania noastră, deși contextul economic și sanitar a fost unul defavorabil.

Din cauza crizei sanitare provocate de pandemia Sars-Cov-2, am fost nevoiți să ne modificăm procedurile și strategiile de lucru, dar ne-am adaptat noii realități, rezolvând probelemele pe măsură ce acestea apăreau. Pot spune că anul 2020 a scos ce este mai bun din noi, ca echipă, ne-a forțat să ne punem în evidență talentele și să le aplicăm cu și mai multă artă în sprijinul clienților noștri, dar și a debitorilor, grav afectați de declinul economic.

S-a dovedit că digitalizarea, chiar și în domeniul juridic, joacă un rol deosebit de important în funcționarea sănătoasă a unei companii și în înlesnirea proceselor. Compania noastră folosește încă din anul 2010 sisteme electronice avansate în activitatea curentă, prin urmare nu am fost nevoiți acum să începem digitalizarea activității proprii, având deja proceduri bine puse la punct în acest sens. Prin urmare, această criză nu ne-a prins nepregătiți, ci dimpotrivă, gata să confruntăm orice provocare, ajustând imediat procedurile la noul sistem de lucru. În plus, echipa de bază a Avestis este formată din oameni foarte bine pregătiți, adaptabili și împreună cu care am implementat imediat proceduri prin care să ne desfășurăm ușor activitatea.

Deși a fost un an ”altfel”, noi am continuat și pe parcursul anului trecut să ne menținem trendul ascensiv, să ne dezvoltăm și ne mândrim cu rezultatele realizate.

Ați lansat seria de conferințe online Cafeneaua Juridică. Ce teme ați abordat? Cine au fost vorbitorii? Cum au fost primite aceste workshop-uri?

Sunt de părere că munca în echipă este cea care dă cele mai bune roade și face să găsim cele mai bune soluții care conduc spre creșterea sănătoasă atât a unei companii, cât și a individului. Tocmai lipsa de comunicare directă, întâlnirile și dezbaterile la care eram obișnuiți să participăm ca juriști, ne-a determinat să găsim o soluție prin care să punem în discuție subiecte juridice incitante, chestiuni juridice cu care ne confruntăm în activitatea noastră, care au o aplicare neunitară la nivelul instanțelor din țară, dar și subiecte propuse de clienții sau colaboratorii noștri.

Inițial, în cadrul conferințelor noastre online intitulate „Cafeneaua juridică” ne-am adresat publicului larg, abordând teme din realitatea juridică. Treptat, însă, participanții s-au diversificat, mulți dintre auditori fiind practicieni ai dreptului: avocați, executori judecătorești sau practicieni în insolvență. În acest sens, ne-am adaptat acestei categorii de auditoriu și am abordat un limbaj mai strict din punct de vedere juridic, iar proiectul nostru s-a bucurat de un succes mult mai mare decât ne-am fi așteptat.

Am inițiat acest proiect cu o temă de actualitate la momentul respectiv, și anume facilitatea suspendării la plata a ratelor de leasing și de credit, adoptată prin Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 37/2020.

Apoi am continuat cu o serie de evenimente dedicate procedurii executării silite, în care am abordat toate aspectele legate de executarea silită directă, inclusiv pregătirea termenului de executare și derularea acestuia. Am continuat cu executarea indirectă, cu un puternic accent pe poprire, această măsură execuțională fiind una dintre cele mai des abordate măsuri în procesul de realizare a creanțelor. De asemenea, am abordat instituția validării popririi, punctând toate problemele cu care creditorii se confruntă pe parcursul executării silite indirecte.

Am deschis ulterior o nouă serie de evenimente dedicate procedurii insolvenței, abordând teme diverse, de la deschiderea procedurii, până la comportamentul contractului de leasing în această procedură, înscrierea la masa credală a creanțelor provenind din aceste tipuri de contracte și am conchis acest ciclu cu atragerea răspunderii patrimoniale pentru intrarea în insolvență.

Preocuparea noastră principală a fost aceea de a prezenta cât mai practic aceste proceduri, împărtășind din experiența noastră și expunând soluțiile pe care le-am găsit la rezolvarea problemelor cu care ne-am confruntat. De asemenea, la fiecare eveniment am căutat să trecem în revistă jurisprudența relevantă tocmai pentru că am urmărit să venim în sprijinul auditorilor noștri cu exemple concrete, practice. Pornind de la legislația aplicabilă și de la doctrina juridică, am dorit să atingem mereu această latură practică a procedurilor juridice, cu rezolvarea optimă a problemelor pe care le-am întâmpinat de-a lungul experienței noastre în domeniul juridic.

Vorbitorii în cadrul Cafenelei Juridice sunt colegii noștri, consilieri juridici și avocați, iar multe dintre evenimente le-am moderat eu însămi. De asemenea, am avut grijă să dinamizăm și să condimentăm discuțiile, având ca invitați executori judecătorești și practicieni în insolvență, împreună cu care am dezbătut temele propuse.

Evenimentele noastre s-au dovedit a avea priză la public, crescând numărul auditorilor de la o ediție la alta, conferințele noastre bucurându-se, astfel, de un real succes.

Cum online-ul a devenit deja o constantă în viața profesională, multe evenimente se vor desfășura în acest format, astfel încât vom continua, o dată pe lună, de la ora 11,00, să organizăm aceste dezbateri alături de parteneri sau colaboratori, profesioniști pe diferite segmente juridice.

Ce impact credeți că va avea amânarea ratelor la credite (la bănci și IFN-uri), facilitate acordată de Executiv anul trecut, care a fost prelungită și în acest an?

Facilitatea instituită prin Ordonanță de Urgență a Guvernului nr. 37/2020 și prelungită pe parcursul anului 2021 prin Ordonanță de Urgență a Guvernului nr. 227/2020 a reprezentat efectiv o mână întinsă unor debitori aflați în dificultate economică.

Multe dintre companiile de leasing și de credit pe care le reprezentăm au oferit clienților soluții alternative față de cele reglementate de OUG nr. 37/2020, tocmai pentru a veni în sprijinul lor și a-i ajuta să depășească momentele dificile.

Precizez că facilitatea nu a fost solicitată de foarte mulți debitori. Chiar din nota de fundamentare a Ordonanței de Urgență a Guvernului nr. 227/2020 rezultă că aproximativ 14,7% din totalul creditelor au beneficiat de suspendarea la plată a ratelor, atât prin procedura reglementată de Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 37/2020, cât și prin moratorii private.

Așa cum am avertizat încă de la momentul adoptării Ordonanței de Urgență a Guvernului nr. 37/2020, decizia de a accesa această facilitate trebuie luată cu foarte mare precauție. Chiar dacă, pe moment, debitorul în cauză este scutit de la plata ratelor, pe termen lung efectele asupra sa nu sunt dintre cele mai bune, deoarece dobânda se capitalizează, cuantumul ratei va crește exponențial și implicit va crește costul total al creditului.

Dacă ar fi să oferim un sfat, acela ar fi ca numai debitorii a căror activitate a fost grav afectată de criza sanitară să solicite această suspendare, ceilalți debitori încercând să achite, în continuare, la scadență, ratele de credit sau de leasing.

O bună parte a dosarelor instrumentate de specialiștii Avestis International provin din contracte de finanțare, leasing sau credit. Ce recomandări aveți pentru persoanele și companiile care apelează la finanțări?

Recomandările vizează în primul rând gestionarea prudențială a bugetului și preocuparea permanentă pentru respectarea obligațiilor financiare asumate, pentru a evita consecințele defavorabile pe care le atrage neachitarea la scadență a ratelor, pornind de la aplicarea unor penalități de întârziere și ajungând până la cea mai severă sancțiune, aceea a rezilierii sau a declarării scadenței anticipate a contractului de leasing ori de credit.

Disponibilitățile bănești atrase din contracte de credit sau de leasing contribuie într-o mare măsură la succesul unei companii sau la bunăstarea unei persoane fizice. Este însă necesar ca fiecare decizie de accesare a unei astfel de finanțări să aibă în vedere proiecte cum ar fi diversificarea activității, retehnologizarea sau extinderea piețelor. Așadar, să se urmărească creșterea economică pe termen lung, nu satisfacerea unei cerințe aparente, care să depășească nevoile reale ale companiei sau a persoanei respective.

Desigur, este recomandabil ca prospectarea ofertelor de finanțare să se efectueze temeinic, alegând-o pe cea mai avantajoasă din toate punctele de vedere, și să se aibă în vedere costul real, total, al creditului.

Nu în ultimul rând, subliniez necesitatea analizării atente a clauzelor contractuale, pentru conștientizarea obligațiilor asumate și o riguroasă respectare a lor.

În plus, îndemn antreprenorii să apeleze la juriști și economiști pentru a le expune cât mai corect avantajele și dezavantajele unei finanțări, consecințele nerespectării clauzelor contractuale, să se asigure că au înțeles pe deplin implicațiile unui astfel de contract, deoarece, uneori o finanțare accesată oportunist poate fi mai împovărătoare decât pare.

Aveți o colaborare strânsă cu multe bănci și IFN-uri, înțelegeți procedurile și cultura organizațională a acestora. Cum apreciați evoluția relației / parteneriatului dintre aceste instituții de credit și clienții lor?

Instituțiile de credit și de leasing și-au adaptat în permanență ofertele, pentru a răspunde cât mai bine cerințelor clienților lor.

Pe parcursul anului trecut, cererea de finanțare a fost ușor diminuată, mai ales pe parcursul stării de urgență.

S-a observat, însă, o amelioare în relația dintre instituțiile de credit și de leasing și clienții lor, datorată în principal diminuării costurilor finanțării (au scăzut taxele și comisioanele aplicabile finanțărilor, precum și ratele de dobândă).

Costurile mai scăzute oferite, precum și condițiile mai avantajoase, au determinat numeroase companii să crească cererea de finanțare, adresată atât instituțiilor de credit cât și companiilor de leasing.

Pe de altă parte, este de apreciat aplecarea finanțatorilor spre a oferi sprijinul companiilor sau persoanelor fizice aflate în dificultate de plată, prin oferirea de facilități de plată adecvate fiecărei cereri. Și această solicitudine nu s-a manifestat doar în decursul anului 2020, ea a fost implementată de mulți ani de către finanțatori, tocmai pentru a sprijini mediul de afaceri.

Menționez că finanțatorii nu urmăresc rezilierea unui contract de leasing și recuperarea bunului sau declararea anticipată a unui contract de credit ipotecar. Din contră, dacă aceste contracte încetează înainte de maturitate crează un dezechilibru major prin angajarea unor resurse importante ce implică rezilierea, recuperarea, valorificarea bunului ipotecat, resurse umane și materiale care nu se pot cuantifica direct, dar care se vor resimți direct în sarcina debitorului și indirect în costurile de finanțare ulterioare.

Ați avut  / aveți multe cazuri de recuperare a creanțelor pe cale amiabilă, fără a fi nevoiți să treceți la etapa executării silite?

Da, întotdeauna ne concentrăm pe recuperarea amiabilă, pentru a preveni costurile suplimentare și chiar consecințele mai puțin plăcute asupra patrimoniului debitorilor, pe care le implică procedura executării silite.

Procedurile pe care le aplicăm pentru recuperarea pe cale amiabilă a creanțelor sunt diverse și atent implementate, perfecționându-ne în mod continuu strategiile pe acest segment. Din portofoliul dosarelor pe care le gestionăm, 80% din creanțe le recuperăm în etapa amiabilă, pentru restul de 20% fiind nevoiți să apelăm la procedurile judiciare. De asemenea, reprezintă o preocupare constantă pentru noi creșterea numărului de dosare pe care să le putem soluționa prin proceduri amiabile.

Pentru un creditor deja împovărat de valoarea creanței și a efectelor întârzierii la plată a acesteia, orice cheltuială în plus este importantă. Procedurile judiciare implică un volum semnificativ de resurse materiale, aici vorbind despre procedurile de formulare și gestionare a procedurii execuționale, cheltuielile și onorariul executorului judecătoresc, diverse taxe de timbru sau onorarii aferente unor evaluări și expertize. De asemenea, în ipoteza în care debitorul formulează acțiuni în instanță, prin care contestă dreptul creditorului, acesta din urmă face alte cheltuieli cu apărarea, cu expertize contabile, pentru ca, în final, în cele mai multe cazuri, după soluționarea unui litigiu care poate dura și câțiva ani, să urmărim un debitor insolvabil, prelungind și mai mult procesul de recuperare.

Am militat în permanență pentru soluționarea pe cale amiabilă a diferendelor, tocmai pentru a evita o împovărare excesivă cu alte cheltuieli care se suportă tot de către debitor, însă sunt avansate de creditorul deja păgubit.

Citesc sau aud pe diferite canale media discuții în care cei care nu își respectă obligațiile de plată sunt tratați cu indulgență și înțelegere pentru întârzierile repetate sau pentru decizia de a stopa plățile, îmbrățișând orice inițiativă legislativă sau excepție prin care sunt scutiți total sau parțial de obligațiile de plată. Sunt de acord că există situații delicate care îndreptățesc apelarea la astfel de programe însă, în viziunea mea, acest lucru ar trebui să constituie o excepție. Așa cum am mai menționat și anterior, astfel de păsuiri satisfac pe moment anumite situații, însă în viitor ar putea genera consecințe mai puțin plăcute pentru cei care accesează astfel de facilități.

Instanțele sunt foarte ocupate cu dosarele având ca obiect contenciosul administrativ și fiscal. Cum vedeți interesul șefilor de instituții publice în a avea angajați care stăpânesc bine legislația și procedurile, pentru a preveni litigiile?

Într-adevăr, de-a lungul ultimilor ani a crescut foarte mult ponderea litigiilor având ca obiect contenciosul administrativ și fiscal.

Modificările aduse Codului de procedură fiscală, prin Legea nr. 295/2020, au fost salutate de mediul de afaceri, deoarece este reglementată posibilitatea reexaminării deciziilor de soluționare a contestațiilor, în anumite condiții, în scopul evitării unor proceduri judiciare costisitoare și a degrevării instanțelor judecătorești. Astfel, organele fiscale își vor putea retrage propriile decizii de soluționare, la cererea contribuabililor, dacă vor apărea precedente pozitive (cum ar fi decizii contrare emise de Curtea de Justiție a Uniunii Europene, de Comisia Fiscală Centrală din cadrul Ministerului Finanțelor sau de Înalta Curte de Casație și Justiție). Vom urmări în continuare impactul pe care aceste modificări legislative recente îl va avea asupra practicii judiciare, sperând să scadă numărul de litigii, pe acest segment.

Este extrem de important ca angajații din sectorul public să stăpânească cât mai bine legislația și procedurile, pentru a evita orice neglijență. Consecințele fiecărui act administrativ nelegal asupra contribuabililor sunt dezastruoase. Pentru a obține anularea unui asemenea act, contribuabilii sunt nevoiți să apeleze la litigii costisitoare și anevoioase, a caror soluționare se întinde pe o perioadă considerabilă de timp.

Cum percepeți atitudinea clienților dumneavoastră față de perioada mare de timp în care se soluționează dosarele de către instanțele judecătorești?

Perioada îndelungata de soluționare a litigiilor a reprezentat mereu un motiv de nemulțumire în rândul justițiabililor. Apreciem că, de la intrarea în vigoare a Noului Cod de Procedură Civilă, din 2013, perioada de soluționare a început să se scurteze dar în continuare sunt litigii ce trenează de foarte mult timp. Spre exemplu, avem litigii a căror soluționare durează de mai mult de 6 ani, deși au ca obiect contestații la executare, ce ar trebui să se judece în regim de urgență și cu precădere.

Este foarte greu ca trenarea acestor litigii să fie acceptată de către clienții noștri, deși facem tot ceea ce putem pentru a obține soluții favorabile, în termene rezonabile.

Considerăm că legislația ne oferă suficient suport pentru judecarea cauzelor în perioade optime de timp, însă problemele vin din sfera insuficienței dotărilor instanțelor judecătorești (personal redus și spațiu restrâns pentru organizarea ședințelor de judecată). Acestea sunt, în mare parte, motivele pentru care termenele de judecată se stabilesc la perioade îndelungate de timp, îngreunând soluționarea cauzelor.